“中小银行春节花式加息揽储忙 监管规范革新型存款”

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原标题:花式“增资”中小银行春节储蓄繁忙

随着监管“组合拳”规范创新型存款，网络平台存款产品下架，因计息产品停牌等，今年春节，中小银行的存款竞争更加激烈。

记者知道，高利率、短利率周期将成为中小银行存款的重要手段。 另外，各银行还增加了app等自营渠道的建设。 专家表示，未来中小银行应进一步发挥金融市场功能，加强同业融资等多渠道缓解债务压力。

提高利率+支付7天利息

“最近，我们的大规模存款、结构性存款利率都在上升。 例如，从20万元起存款，三年期大规模存款利率目前达到4.1%。 ’北京市西城区某股份制银行网站的客户经理对记者说。

研究表明，近期中小银行存款产品利率上升并非一例。 据亿联银行app报道，该行存款1万元起，一年期存款产品年化利率达到4.5%。

多家银行还推出利率高、利率周期短的存款产品。 例如，记者在亿联银行app上看到，该行上市的每7天支付利息的存款产品，年利率为3.5%。 该产品每7天以上的利息自动兑付到客户账户，本金自动排在下一个利息周期之后。 公共银行支付7天利息的存款产品，年利率为3.65%。

此外，许多银行加大了自营渠道的宣传力度。 记者关注中关村银行微信公共平台后推送，该行新最高年化4.875%，最低50元起积累存款产品。 下载“中关村银行”app后，可以开设在线账户进行购买，无需开设网站。 蓝海银行日前投放朋友圈广告介绍存款产品，客户点击微信朋友圈广告，即可跳转蓝海银行微信公共平台进入“微银行”进行购买。

此外，一些银行还开展了一系列营销活动以吸引顾客。 例如，新顾客可以在指定产品的利率上加上100%的新手福利。

银行领域的资深提醒者苏筱支持表示，为了吸引顾客的存款，许多银行利用网络思维，对顾客进行分层和精细化管理。 此外，还进行了一系列产品创新，但有些产品合规性需要考虑。

监管规范创新型存款

中小银行大力提取存款的背后，存在着监管变得严格的债务压力。

今年1月，央行、银保监会发布《关于规范商业银行通过网络开展个人存款业务若干事项的通知》，商业银行不得通过非自营互联网平台开展定期存款和定活两班存业务，已经开展的库存业务有 随后，银保监会发布《商业银行债务质量管理办法(征求意见稿)》，再次强调商业银行“不得通过第三方中介吸纳”。 商业银行必须通过互联网吸收存款并遵守相关监管规定。 京东金融、度小满金融等第三方信息平台已经全线下架银行存款产品。

“网络平台存款下跌，受影响的主要因素是民营银行和部分地区的中小银行，他们选择在网络第三方信息平台发行高息存款产品主要是受地域限制、网站少、品牌曝光度低等因素的影响 ”融360大数据研究院主编殷燕敏说。

殷敏表示，自年联网第三方信息平台出现以民营银行为第一发行机构的创新存款以来，利率水平远高于活期存款产品，并保证本息，因此吸引了更多的投资资金，越来越多的中小银行进入并推出了这类产品 近两年来，这类产品规模扩大，对存款市场形成了不良的竞争环境，银行债端价格上涨，传导到贷款端的利率难以下降，不利于社会融资价格下降。

除了停止网络存款外，近期监管还针对创新存款连续推出“组合拳”。 这包括利息的利息计算、场外存款的严格管理等。 央行近日发布的年第四季度中国货币政策执行报告显示，在专栏《加强存款管理维护存款市场竞争秩序》中，金融机构必须严格执行存款利率和结算管理规定，整改不规范的存款“创新”产品。 该报告称，到2019年，一些金融机构为了吸收存款，发行了活期存款为利息计算、定期存款为利息计算、利息计算和周期利息计算等所谓“创新”产品。 这些产品的实际利率水平明显超过了同期限的存款利率，违反了提前定期存款计算活期存款利息、完善存款定期存款到期时不重复还款等规定。 报告还要求纠正不规范的存款创新产品，将地政学者银行吸收异地存款的情况纳入宏观审慎判断( mpa )。

苏筱支持表示，存款利率定价具有较强的外部性，监管旨在连续打出“组合拳”，对各类不规范情况实施透明监管，维护存款市场竞争秩序，降低社融价格，有序推进利率市场化改革。

有必要通过多渠道缓解债务压力

业内专家指出，除了加大存款力度外，中小银行还将发挥金融市场功能，通过加强同业融资等多渠道缓解债务压力。

殷敏表示，目前通过与互联网第三方信息平台的合作，中小银行从品牌曝光度和客户方获得了收获，多家银行已经开始建立自己的客户系统，并通过微信公共平台、小程序、邮件等方式进行宣传推广。 但是，中小银行在强监管下摆脱存款困难并非一朝一夕。

苏筱支持提出，未来商业银行有必要明确自身业务结构和规模占有率，加强同业融资，以缓解监管带来的冲击。 要认真判断流动性匹配率、高质量流动性资产充足率、核心负债比例等监管指标的关键监管指标，平衡进行压力测试的收入结构，做好客户精细化运营，根据网点特点提高自身运营能力。

联金融首席研究员董希渊表示，由于利息存款产品和网络存款业务等的出现，存在银行追求市场份额、盲目扩大存款规模等因素，但上述新型存款产品和推出业务的银行多为中小银行，反映了中小银行负债来源狭窄、负债价格高的企业困境，

董希淼表示，中小银行资本实力薄弱，负债常常受到限制，资本补充是风险防御和增强服务实体经济能力的重要手段。 这是为了他们引进合格股东进行增资扩张，支持新型资本工具和二级资本工具的发行，支持符合条件的银行在国内外的融资。 并为越来越多的中小银行尽快进入同业拆借市场开展流动性管理、发行金融债务获取资金来源提供便利，缓解债务来源单一性等问题。

另外，要进一步深化存款利率市场化，实施差异化政策，在市场利率自律机制下，允许中小银行采取更灵活的存款利率波动空之间。 对于网络银行，通过网络渠道吸收存款应该给予差别化的支持。

(责任:马先震)

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